Рассчитать ставку рефинансирования формула

Содержание
  1. Формула и пример рассчета пени по ставке рефинансирования
  2. Когда необходимо рассчитать пени по неустойке?
  3. Что такое ставка рефинансирования ЦБ?
  4. Формула для расчетов пени по ставке рефинансирования
  5. Пример расчета пени
  6. Формула расчета ставки рефинансирования
  7. Понятие ставки рефинансирования в России
  8. Сфера использования
  9. Формула расчёта ставки рефинансирования
  10. Пример расчёта пени по ставке рефинансирования
  11. Порядок расчета процента с использованием ставки рефинансирования
  12. Что такое рефинансирование
  13. Основные правила расчета
  14. Формула расчета процентов
  15. Как пользоваться калькулятором
  16. Посчитайте сами, выгодно ли переоформлять кредит
  17. Стоит ли переоформлять кредит — ответ даст калькулятор
  18. Цели рефинансирования
  19. Прежде чем рефинансировать кредит, изучите все условия
  20. Рефинансирование лучше проводить пораньше
  21. По какой схеме проходит рефинансирование
  22. Как пользоваться калькулятором рефинансирования
  23. Пример расчета без учета фактических затрат
  24. Расчет с учетом затрат на открытие кредита
  25. Из чего складываются затраты
  26. Расчет с учетом скрытой комиссии
  27. Расчет с учетом потери имущественного вычета
  28. Как увеличить экономию при рефинансировании
  29. Как рассчитать пени по ставке рефинансирования – примеры
  30. Что такое пени и неустойка
  31. Почему необходим расчёт
  32. Порядок расчета неустойки
  33. Расчет процентов по ставке рефинансирования
  34. Расчет пени по ставке рефинансирования
  35. Формула расчета пени по ставке рефинансирования
  36. Расчет пени по налогам
  37. Расчет неустойки по ставке рефинансирования для арбитражного суда

Формула и пример рассчета пени по ставке рефинансирования

Рассчитать ставку рефинансирования формула

Просроченный платёж является крайне нежелательным явлением для любого предприятия и учреждения. Во-первых, по счетам рано или поздно платить все равно придётся, а во-вторых, сумма платежа в состоянии вырасти на достаточно серьёзный «хвостик».

Всё потому, что к главному платежу в случае просрочки оплаты прибавляется пеня. Итак, попытаемся разобраться в том, как посчитать пеню по ставке рефинансирования.

В нашей статье вы узнаете, как не платить кредиты законно.

Про рефинансирование кредитов с просрочками читайте здесь.

Кредитная история судебных приставов: http://creditbery.ru/events/russia/kreditnaya-istoriya-sudebnykh-pristavo.html

Когда необходимо рассчитать пени по неустойке?

Для начала стоит разобраться в терминологии. Неустойка является способом обеспечения обязательств, т. е. это деньги, которые будет необходимо заплатить в случае нарушения условий договора. Существует 2 вида неустойки: в виде пени и в фиксированной суме.

Пеня — разновидность неустойки, которая применяется в случаях не исполнения в срок договорных или иных обязательств. Обычно ее применяют в отношении денежных обязательств при возможности исчисления процента от определенной суммы за конкретный период времени (обычно за день).

Пеня бывает договорная и законная. Договорная предполагает, что обе стороны самостоятельно определяют размер, в котором от неуплаченной суммы будет высчитываться пеня.

Законная пеня применяется при отсутствии в договоре положений, которые бы регулировали взыскание неустоек. Правила взыскания и расчета законной неустойки описаны статьей 395 Гражданского кодекса.

Что такое ставка рефинансирования ЦБ?

Она, по сути, в годовом исчислении является размером процентов, подлежащим уплате ЦБ страны за кредиты, которые были предоставлены им кредитным организациям.

В настоящий момент ставка рефинансирования — это главный индикатор кредитной политики Центробанка России. Принимается данная ставка при расчете штрафов и пеней по налогам.

Для большинства людей внедрение данной ставки актуально лишь при кредитовании. Однако у нее есть и прочие области внедрения. Так, например, расчет 1 / 300 части ставки взимается за каждые сутки пропуска платежа после просрочки уплаты любого вида налога.

Также ее размеры учитывают при расчете суммы налогообложения НДФЛ вклада в рублях. Если размер процентов по вкладу больше размера ставки рефинансирования, установленной в течение периода вклада, то он облагается налогом.

Для налоговой основы при применении ссудных средств и получении денег от экономии также используют ставку рефинансирования Банка России.

Применяется она и при выплате с доборной компенсацией в связи с задержкой работодателем заработной платы.

Расчет компенсации производится за каждый день неуплаты, а размер ее, при этом, должен быть более 1/300 доли от установленной ставки рефинансирования, размер которой на сегодняшний день можно отслеживать на сайте Центробанка России — www.cbr.ru. К слову, 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования составляла 8,25% и при написании данной статьи не менялась.

Формула для расчетов пени по ставке рефинансирования

Пеня = сумма к оплате x СР x Дн : 100 x 1 / 300 ставки рефинансирования.

Расшифруем переменные:

сумма к оплате — полный долг за заданный период;

СР — та самая ставка рефинансирования;

Дн — число дней. Их отсчёт начинают со следующего дня после просрочки платежа. Последним днём отсчёта считается назначенный для уплаты пени день. К примеру, при необходимости уплаты учреждением долга до 20 сентября количество дней считают с 21 числа.

Стоит отметить, что при колебаниях ставки рефинансирования на протяжении периода просрочки бухгалтеру понадобится таблица изменений ставки. Пеню придется считать по каждому периоду отдельно, а затем полученные данные суммировать.

Предположим, что долг у предприятия образовался в январе 2010 года, а оно не погасило его до сих пор.

Здесь потребуется учесть восемь показателей ставки рефинансирования за истекший период и основываться именно на этих данных при расчетах.

Пример расчета пени

Опишем элементарный случай. Допустим, по текущей ставке рефинансирования в 8,25 процента долг предприятия составляет 100 тысяч российских рублей. Длительность просрочки оплаты составляет 90 дней. Подставляем данные цифры в формулу, приведённую выше, и получаем:

Пеня = 100 000 x 1 / 300 x 90 (число дней) x 8,25 : 100 = 2475 рублей.

Таким образом, уплате подлежит уже общая сумма долга плюс пеня — 102 475 рублей.

Кстати, сейчас у каждого имеется возможность произвести расчет пени онлайн. Сложный процесс можно существенно упростить, воспользовавшись специализированным калькулятором расчета пени по налогам по ставке рефинансирования, который расположен на сайте Высшего арбитражного суда России по ссылке http://www.arbitr.ru/vas/calc395/.

Надеемся, эта статья смогла Вам помочь, и теперь Вы легко можете рассчитать пени.

Источник: https://creditbery.ru/finances/dolgi/kak-rasschitat-peni.html

Формула расчета ставки рефинансирования

Рассчитать ставку рефинансирования формула

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Предприятия, большие или малые, рано или поздно сталкиваются с просроченными платежами (например, выплаты заработной платы сотрудникам и пр.).

В ряде случаев это не является следствием недобросовестности работодателя, однако провести выплаты все равно придется. В противном случае, за каждый день просрочки будет начисляться пеня.

Ее размер вычисляется по формуле расчета ставки рефинансирования.

Понятие ставки рефинансирования в России

Под термином «ставка рефинансирования» (ее также называют учетной) подразумевается процент, взятый в календарном исчислении за срок 12 месяцев.

Ставку рефинансирования используют центральные банковские организации и другие органы государства, в ответственности которых находится кредитно-денежная политика, а также кредиты, выделяемые банкам коммерческой направленности. Если говорить о последнем, такие ссуды экстрагируются банкам на 1 ночь (термин overnight), что позволяет им удержать ликвидность и продолжить исполнять актуальные обязательства.

Учетная ставка считается одним из наиболее эффективных инструментов контроля над состоянием государственной экономики: когда происходит понижение ставки рефинансирования, она получает существенную стимуляцию.

Займы дешевеют в таком порядке:

  • Для банков;
  • Для корпораций;
  • Для конечных потребителей.

Также к положительному эффекту процесса можно отнести рост спроса на товары и услуги, а также общий экономический подъем.

В России ставка рефинансирования наделена рядом дополнительных функций, включая фискальную. Благодаря этому совершаются различные виды расчетов, а именно:

  • Начисление пени за налоговую неуплату. Размер пени – 1/300 учетной ставки за каждые сутки простоя;
  • Проценты по рублевым вкладам. Если они превышают ставку рефинансирования (плюс пять процентных пунктов), идет их обложение НДФЛ;
  • Выплата процентов по договору займа (если в соглашении не прописаны условия касательно величины данных процентов);
  • Выплата работодателем штрафа за нарушение положений Трудового Кодекса (задержка зарплаты, невыплата отпускных и т. д.). Размер ставки рефинансирования – 1/300 посуточно за каждый день просрочки.

Приведем перечень законов, регламентирующих ставку рефинансирования в России и условия ее расчета/применения:

Размер ставки рефинансирования между частными предприятиями вычисляется методом расчета по текущей учетной ставке Центробанка.

Начиная с 01.01.2016, значение учетной ставки в РФ приравнено к значению ключевой. Таким образом, с этого момента во всех правительственных постановлениях и актах, где упоминалась ставка рефинансирования, термин изменен на «ключевую».

Меняется и размер ставки, что происходит параллельно с модификацией ключевой ставки Банка России. Величина принимается такая же. При этом ставка рефинансирования отныне не получает самостоятельное значение.

Сфера использования

Применение ставки рефинансирования актуально для многих областей, причем кредитование – не самая главная из них. Гораздо чаще в юрисдикции учетную ставку используют для определения пени при просрочке уплаты сбора любого типа (п.4 ст.75 НК РФ).

Распространенная практика – обложение налогом банковских вкладов в национальной валюте. Пункт второй ст.

224 НК РФ определяет возможность обложения процента налогом, если он выше действующей в период начисления ставки рефинансирования.

Обложение банковских вкладов НДФЛ (если речь идет о валютных депозитах) проводится в случае, если размер процентной ставки превышает 9%.

Положение об использовании ставки рефинансирования также регламентируют пункты 1 – 2 ст.212 НК РФ: упоминается основание налоговой базы при получении доходов от налогоплательщиков в экономию от использования заемных средств. В данном случае Центробанк предлагает опцию для предоставления налоговой базы (при фиксировании превышения процентов над суммой по договору суммы в рублях).

Размер суммы определяется в значении двух третей от ставки рефинансирования в момент получения дохода.

Для физических лиц применение ставки рефинансирования наиболее актуально в разрезе вопроса о нарушении их трудовых прав. Статья №236 Трудового Кодекса устанавливает, что компенсация начисляется работнику, права которого были нарушены, вне зависимости от того, несет ли работодатель за это прямую ответственность либо на ситуацию повлияли сторонние факторы.

Формула расчёта ставки рефинансирования

Для расчета ставки рефинансирования применяется официальная формула, установленная Центробанком России. Она имеет следующее математическое выражение: сумма (кредита), умноженная на ставку (рефинансирования), деленная на 300 и умноженная на дни (просрочки) равняется пене.

Сумма * Ставка / 300 * Количество Дней = Пеня

Пример расчёта пени по ставке рефинансирования

Ставка рефинансирования для расчета пени используется в юридическом производстве на регулярной основе. Чтобы определить для индивидуального случая нарушения срока выплаты размер пени, лучше привести наглядный пример.

Итак, расчет пени по ставке рефинансирования выглядит примерно следующим образом:

  1. Даны условия: работодателем задерживается заработная плата своему сотруднику в течение пяти рабочих дней, размер суммы просрочки – 20 тысяч рублей;
  2. Для расчета пени по ставке рефинансирования берем вышеприведенную формулу и, подставив имеющиеся данные, получаем выражение: 20 000 * 8,25%/300*5 = 27,5 (руб);
  3. В итоге работнику полагается выплата 27,5 рублей за указанное время простоя.

Рассчитанная сумма действительно мала. Однако есть разные ситуации, и итоговый размер пени по ставке рефинансирования может вырасти в десятки раз (в зависимости от срока просрочки и задержки).

На практике многие работники предпочитают не идти на выяснение отношений с начальством, ситуация заминается, и рефинансирование ставки не производится. Если же физическое лицо намеревается воспользоваться своими правами, конечные выплаты могут достигать десятки тысяч рублей.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Источник: https://ogic.ru/finansy/raschet-stavki-refinansirovaniya-formula.html

Порядок расчета процента с использованием ставки рефинансирования

Рассчитать ставку рефинансирования формула

Денежные правоотношения требуют порядка, в первую очередь это касается исполнения в сроки.

Чтобы способствовать исполнительности, защитить интересы добросовестных участников и наказать нарушителей, предусмотрены в отечественном гражданском законодательстве самые разные меры. Не последняя среди них и взыскание средств за пользование чужими финансами.

Предусмотрены основания для применения такой меры, а также непосредственно правила расчета процентов по ставке рефинансирования или по иной ставке, которую стороны предварительно обговорили.

Что такое рефинансирование

Вступая в те или иные правоотношения и оформляя все договором, можно наткнуться на понятие ставка рефинансирования. Она же используется и в ряде денежных обязательств, которые вытекают из закона (налогообложение и т.д.

) Такую величину используют как коэффициент при вычисления штрафа, пени и прочих неустоек в денежных правоотношениях, направленных на защиту интересов добросовестного участника, когда вторая сторона действует вопреки достигнутому соглашению.

Ставка рефинансирования – процент, который Центробанк страны использует при выдаче займов прочим КФО, а рефинансирование — это ни что иное как перекредитование.

Если говорить просто, то это ставка, под которую ЦБ кредитует всех остальных. Основывается она на некоторых экономических показателях и в первую очередь на уровне инфляции.

Для физлиц использование такого показателя имеет значение при:

  • Размещении средств по вкладам. Сегодня, если процент дохода превышает на 5 и более пунктов ставку рефинансирования, причитается уплата НДФЛ.
  • Получении кредита.
  • Просрочке оплаты налогов, госпошлин, сборов и т.д.

Эта же величина используется и при расчете пени по 395 ГК РФ.

Основные правила расчета

Гражданским кодексом в рамках ст. 395 предусматривается материальная ответственность лица, которое:

  • удерживает деньги при отсутствии законного и обоснованного правомочия на это;
  • уклоняется от возврата;
  • допустило несоблюдение сроков расчета (произвело оплату позже требуемого или вовсе не заплатило);
  • неосновательно получило или сберегло сумму за счет другого.

Важно правильно рассчитывать проценты ставки

Размер ответственности определяется в процентном соотношении к сумме, в которой обязательство не исполнено, и насчитывается за каждый день. Ставка определяется либо индивидуально в договоре, либо используется ключевая по ЦБ РФ.

Это правило начало действовать в 2016 году с августа.

До этого применяемая ставка привязывалась к среднему показателю величины по вкладам для физлиц, действовавшей в период долга в крае, являющемся местом жительства требователя (показатели имеются на сайте Центробанка в разрезе времени и регионов).

При выставлении процентов, даже основанных на расчете, стоит оценивать их соразмерность. Все потому что в суде, если будет установлено, что таковые явно высокие и превышают наступившие неблагоприятные последствия для кредитора, причитающаяся сверхвыплата может быть уменьшена, но не ниже, чем в случае расчета по ставке.

Чтобы применить на практике 395 статью требуется одновременно определить:

  • Момент начала и окончания начисления процентов. Отсчет стартует по общему правилу со дня, следующего за последним днем для исполнения обязательства. Например, по долговой расписке лицо брало некоторую сумму и обещало возврат 31.03. Деньги в срок не возвращены и у займодавца есть право с 01.04 начинать требовать возврат с процентами за каждый день. В самой расписке такое положение вряд ли присутствует, но это требование будет основано на нормах ГК, в том числе 395. Что касается до какого момента будут начисляться проценты, то таковые набегают до того, как будет произведено фактическое исполнение обязательства, если только иное не оговорено партнерами в договоре или прямо не прописано в законе.
  • Размер ставки. Величина определяется либо сторонами самостоятельно, либо используется та, что прописана в законе. Обычно она привязана к ставке рефинансирования. Ее размер непостоянен, а регулируется российским Цетробанком, соответственно на его ресурсе и стоит смотреть этот показатель. Если в период существования просроченного долга она менялась, то расчет дробится на периоды, в течение которых ее значение было неизменным.

Если дело рассматривается в рамках судопроизводства, то проценты могут начисляться с учетом ставки, действовавшей на момент или обращения с заявлением, или постановления вердикта. Первый вариант более приемлем для кредитора.

При расчетах следует учитывать сроки

  • Порядок расчета. Верховный и Высший Арбитражный суды в совместном постановление №13/14 прояснили, что если проценты взыскиваются за год (месяц), то число дней считается равным в вычислениях 360 (30), соответственно. Когда причиненные убытки в результате неправомерного пользования финансами все равно превысили набежавшие проценты, то тот вправе требовать от обязанной стороны и возмещения этой разницы.

Если участники соглашения предусмотрели в нем неустойку за ненадлежащее или полное неисполнение обязательства, то речи о процентах по 395 статье быть не может. Это фактически взаимоисключающиеся юридические последствия.

Но когда одновременно в этом же документе или дополнении к нему предусмотрена и возможность взыскания отдельно процентов за пользование, то такое возможно. Это означает, что нарушитель несет двойную ответственность.

При этом установление величины и порядка вычисления неустойки должны быть конкретно определены, в отличие от процентов по 395 статье. Например, для недоимок по бюджетным платежам, правоотношений пользователей с ЖКХ и т.д.

взыскание процентов неактуально, поскольку предусмотрена законная неустойка, привязанная к ставке рефинансирования с коэффициентом (1/300, 1/130).

Недопустимо по общему правилу и начислять проценты на проценты, в том числе и для сторон, выступающих субъектами предпринимательства. Последнее может быть произведено, только если это напрямую определено в НПА для конкретного вида правоотношений.

Формула расчета процентов

В общем виде формула расчета пени за пользование чужими денежными средствами такова:

SP= D x SR x P /36000, где SP –за пользование финансами проценты.

D – объем неисполненного обязательства в денежном эквиваленте.

P – период просрочки в днях.

SR – ключевая ставка, которая была установлена в период существования долга

36000- коэффициент, требуемый для подсчета доли приходящейся на один процент с учетом годового интервала.

Если ставка менялась, то проценты предстоит вычислить отдельно по каждому периоду с постоянной ставкой в течение всего срока наличия непогашенного обязательства.

Например: одно лицо передало другому долг 15 000 рублей и все оформили распиской. Согласно последней, срок возврата был намечен на 31 января 2019, но фактически возврат был произведен 25 февраля. Расчет процентов будет выглядеть следующим образом: 15 000 — долг * 25 дней просрочки * 7,75% (нынешняя ставка по ЦБ)/36 000 = 80,73 рублей (причитающиеся проценты).

Как пользоваться калькулятором

Самостоятельно просчитать необходимую величину бывает достаточно трудно, особенно если долг существовал длительное время, менялся из-за частичного выполнения обязательств (например, при неоднократных поставках, которые оплачивались не полностью, что приводило к изменению и росту задолженности) и неоднократно сопровождался сменой ставки ЦБ РФ. Решить задачу поможет онлайн-калькулятор расчета пени по 395 ГК РФ, который могут использовать как рядовые граждане, так и профессиональные юристы при подготовке претензий и в последующем исковых заявлений.

Облегчить расчеты могут онлайн-калькуляторы

От пользователя при работе вычислительной системой потребуется только написать в соответствующих полях сумму долга, а также продолжительность его существования и регион.

Последнее важно, ведь еще сравнительно недавно ставка определялась средними значениями по ставкам банковских вкладов.

Несмотря на то что расчет пени по 395 ГК РФ осуществляется по новым правилам, формула все равно неизменна.

Более того, при необходимости подробного наглядного расчета можно его раскрыть, после распечатать результат и предоставить для обозрения, например, председательствующему или контрагенту. Суд не может усомниться в расчете, это прямо сказано в определении ВС РФ №308-ЭС17.

Удобство пользования калькулятором не только в точности результатов, но и в том, что ставка при расчетах применяется соответствующая периоду просрочки. Не нужно самостоятельно искать в официальном источнике даты изменений ставки и дробление расчета на периоды.

Калькулятор посчитает проценты по самым разным договорам: поставки, подряда, аренды, ДДУ, которые заключались в разных денежных единицах (доллар США, федеральный рубль или евро).

О процентных ставках пойдет речь в видео:

Источник: https://MoyDolg.com/refinansirovanie/stavka/porjadok-rascheta-procenta-s-ispolzovaniem-stavki-refinansirovanija.html

Посчитайте сами, выгодно ли переоформлять кредит

Рассчитать ставку рефинансирования формула

Рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та — это пога­ше­ние ранее взя­той ссу­ды и выда­ча новой на более при­ем­ле­мых для заем­щи­ков усло­ви­ях:

  • под более низ­кий про­цент;
  • на боль­ший срок;
  • с воз­мож­но­стью объ­еди­не­ния несколь­ких кре­ди­тов в один (напри­мер, ипо­теч­но­го и потре­би­тель­ско­го).

Выго­да при рефи­нан­си­ро­ва­нии быва­ет дале­ко не все­гда, поэто­му важ­но уметь рас­счи­тать зара­нее, сле­ду­ет ли его про­во­дить.

Сего­дня суще­ству­ет мно­го каль­ку­ля­то­ров кре­ди­то­ва­ния и рефи­нан­си­ро­ва­ния, кото­рые поз­во­ля­ют про­из­ве­сти рас­чет сра­зу несколь­ких кре­ди­тов и срав­нить их меж­ду собой.

Каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния учи­ты­ва­ет оста­ток непо­га­шен­ной сум­мы, изме­не­ние про­цент­ной став­ки и остав­ший­ся пери­од кре­ди­то­ва­ния. Про­ве­дем обзор рабо­ты одно­го из неслож­ных каль­ку­ля­то­ров рефи­нан­си­ро­ва­ния (КР).

Стоит ли переоформлять кредит — ответ даст калькулятор

Про­це­ду­ра пере­оформ­ле­ния кре­ди­та сего­дня упро­сти­лась до мини­му­ма. В боль­шин­стве слу­ча­ев не тре­бу­ет­ся даже брать раз­ре­ше­ния и справ­ку об остат­ке дол­га у преды­ду­ще­го кре­ди­то­ра.

Бан­ки гото­вы рефи­нан­си­ро­вать как свои соб­ствен­ные зай­мы, так и чужие.

Одна­ко дела­ют они это не из-за чело­ве­ко­лю­бия, а в первую оче­редь из-за выго­ды, поэто­му здесь могут скры­вать­ся свои под­вод­ные кам­ни.

Цели рефинансирования

Рефи­нан­си­ро­ва­ние про­во­дит­ся с целью умень­ше­ния еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа. Есть два пути его умень­шить:

  • открыв кре­дит по более низ­кой став­ке;
  • уве­ли­чив срок кре­ди­то­ва­ния.

К уве­ли­че­нию сро­ка кре­ди­то­ва­ния луч­ше при­бе­гать во вто­рой поло­вине кре­ди­то­ва­ния, когда про­цен­ты бан­ку фак­ти­че­ски выпла­че­ны. Плюс — умень­ше­ние месяч­ных выплат. Зато кре­дит­ное ярмо будет тянуть­ся доль­ше.

Прежде чем рефинансировать кредит, изучите все условия

  • Так, несмот­ря на то, что мно­гие кре­дит­ные орга­ни­за­ции не берут комис­сию за откры­тие кре­ди­та, выгод­ную став­ку рефи­нан­си­ро­ва­ния мож­но ожи­дать толь­ко в том слу­чае, если заем­щик застраху­ет свою жизнь и здо­ро­вье.
  • Пона­до­бит­ся вновь заклю­че­ние экс­пер­та по оцен­ке объ­ек­та зало­га, про­вер­ка бан­ком недви­жи­мо­сти и под­го­тов­ка доку­мен­та­ции, элек­трон­ная реги­стра­ция дого­во­ра, а это все не бес­плат­ные про­це­ду­ры. В ито­ге оформ­ле­ние ново­го дого­во­ра вме­сте со стра­хов­кой может вылить­ся в при­лич­ную сум­му.
  • Нуж­но пом­нить, что банк не выдаст кре­дит боль­ше 80% от сто­и­мо­сти недви­жи­мо­сти.

Вни­ма­ние: Рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та может при­ве­сти к утра­те заем­щи­ком пра­ва на иму­ще­ствен­ный вычет, если он уже к нему при­бег­нул.

Как извест­но, иму­ще­ствен­ным выче­том при покуп­ке недви­жи­мо­сти и по бан­ков­ским про­цен­там мож­но вос­поль­зо­вать­ся толь­ко один раз. Что­бы не про­изо­шла поте­ря пра­ва на нало­го­вый вычет, в дого­во­ре нуж­но обя­за­тель­но ука­зать цель зай­ма — рефи­нан­си­ро­ва­ние ста­ро­го кре­ди­та (ипо­теч­но­го или потре­би­тель­ско­го).

Если в дого­во­ре будет фигу­ри­ро­вать про­сто “ипо­те­ка” или “потре­би­тель­ский кре­дит”, то нало­го­вая инспек­ция отка­жет в иму­ще­ствен­ном выче­те, если заем­щик успел вос­поль­зо­вать­ся им при заклю­че­нии пер­во­го дого­во­ра. Это боль­шие день­ги для нало­го­пла­тель­щи­ка, и эту поте­рю может не покрыть пере­кре­ди­то­ва­ние.

Дан­ное пре­ду­пре­жде­ние акту­аль­но для тех, кто офи­ци­аль­но тру­до­устро­ен и выпла­чи­ва­ет нало­ги.

Рефинансирование лучше проводить пораньше

Еще одна при­чи­на, по кото­рой к рефи­нан­си­ро­ва­нию сле­ду­ет отно­сить­ся с осто­рож­но­стью, это сама схе­ма начис­ле­ния еже­ме­сяч­ных анну­и­тет­ных пла­те­жей: банк стре­мит­ся в первую оче­редь забрать свой доход, поэто­му первую поло­ви­ну сро­ка пла­теж будет вклю­чать в основ­ном одни про­цен­ты, а выпла­ты по телу кре­ди­та будут мини­маль­ны.

Во вто­рой поло­вине кре­дит­но­го пери­о­да бан­ки охот­но идут на рефи­нан­си­ро­ва­ние, так как льви­ная часть пере­пла­ты по кре­ди­ту уже осу­ществ­ле­на, поэто­му кре­ди­тор немно­го поте­ря­ет на сни­же­нии про­цент­ной став­ки.

Для заем­щи­ка же пере­кре­ди­то­ва­ние в позд­ний срок ста­но­вит­ся бес­смыс­лен­ной про­це­ду­рой, если толь­ко он не постав­лен в слож­ное мате­ри­аль­ное поло­же­ние.

В ито­ге может полу­чить­ся так, что сни­же­ние бан­ков­ской став­ки на один-два про­цен­та будет погло­ще­но рас­хо­да­ми на доб­ро­воль­но-при­ну­ди­тель­ное лич­ное стра­хо­ва­ние, поте­рей иму­ще­ствен­но­го выче­та и т.д. Поэто­му все эти момен­ты нуж­но учи­ты­вать при рас­че­те выго­ды рефи­нан­си­ро­ва­ния

Читай­те о рефи­нан­си­ро­ва­нии кре­ди­та подроб­нее в этой ста­тье.

По какой схеме проходит рефинансирование

Напом­ним, что в каче­стве зало­га чаще все­го высту­па­ет сам объ­ект недви­жи­мо­сти, кото­рый нахо­дит­ся у преды­ду­ще­го кре­ди­то­ра. Поэто­му рефи­нан­си­ро­ва­ние осу­ществ­ля­ет­ся  по сле­ду­ю­щей схе­ме:

  • Вна­ча­ле про­во­дит­ся кон­суль­та­ция в бан­ке, в кото­ром наме­ча­ет­ся пере­кре­ди­то­ва­ние, и пода­ет­ся заяв­ка.
  • После одоб­ре­ния заяв­ки про­во­дит­ся пол­ный мони­то­ринг недви­жи­мо­го объ­ек­та, его оцен­ка, и под­го­тав­ли­ва­ют­ся доку­мен­ты.
  • Про­во­дит­ся про­вер­ка объ­ек­та и выда­ет­ся кре­дит на пога­ше­ние остав­шей­ся ссу­ды в дру­гих бан­ках.
  • Сни­ма­ет­ся ста­рое обре­ме­не­ние с квар­ти­ры в пер­вом бан­ке, под­пи­сы­ва­ет­ся ипо­теч­ный дого­вор и про­во­дит­ся его элек­трон­ная реги­стра­ция (по жела­нию кли­ен­та, но если он отка­жет­ся реги­стри­ро­вать дого­вор, про­цент могут уве­ли­чить).
  • После оформ­ле­ния ново­го кре­дит­но­го дого­во­ра, при­ня­тия стра­хо­вых обя­за­тельств заем­щи­ком на объ­ект кре­ди­то­ва­ния накла­ды­ва­ет­ся новое обре­ме­не­ние как на залог уже со сто­ро­ны вто­рой кре­дит­ной орга­ни­за­ции.

Фак­ти­че­ски полу­ча­ет­ся, что банк, про­во­дя­щий рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та, дол­жен выде­лить сум­му на пога­ше­ние преды­ду­ще­го зай­ма еще до заклю­че­ния дого­во­ра. Поэто­му мно­гие КО, не желая рис­ко­вать, могут вре­мен­но потре­бо­вать дру­гой залог, кото­рый не явля­ет­ся объ­ек­том кре­ди­то­ва­ния.

Рефи­нан­си­ро­ва­ние внут­ри само­го бан­ка, то есть пере­оформ­ле­ние кре­ди­та на новых усло­ви­ях, про­ис­хо­дит обыч­но без вся­ких затруд­не­ний и быст­рее. Одна­ко в любом слу­чае тре­бу­ет­ся вре­мя и пол­ный ком­плект доку­мен­тов, как и при откры­тии пер­вич­но­го кре­ди­та.

Теперь на прак­ти­ке про­де­мон­стри­ру­ем рабо­ту каль­ку­ля­то­ра рефи­нан­си­ро­ва­ния.

Как пользоваться калькулятором рефинансирования

Что­бы рас­счи­тать поль­зу от рефи­нан­си­ро­ва­ния, заем­щи­ку необ­хо­ди­мо вве­сти в поля каль­ку­ля­то­ра:

  • свой еже­ме­сяч­ный пла­теж по кре­ди­ту;
  • теку­щую про­цент­ную став­ку;
  • срок пога­ше­ния кре­ди­та;

Оста­ток непо­га­шен­ной ссу­ды (она же сум­ма рефи­нан­си­ро­ва­ния) опре­де­лит­ся авто­ма­ти­че­ски по раз­ме­ру пла­те­жа и остав­шем­ся сро­ке кре­ди­то­ва­ния. (Если он не сов­па­да­ет с ваши­ми дан­ны­ми, воз­мож­но банк рас­счи­ты­ва­ет кре­дит по дру­гой про­грам­ме).

Все­го мож­но вве­сти дан­ные по кре­ди­там в трех раз­ных бан­ках, срав­нив их выго­ду.

Пример расчета без учета фактических затрат

Про­те­сти­ру­ем рабо­ту каль­ку­ля­то­ра на про­стой зада­че:

  • Допу­стим, еже­ме­сяч­ный пла­теж состав­ля­ет 25000 руб.
  • Теку­щая про­цент­ная став­ка — 10%.
  • Срок пога­ше­ния кре­ди­та — январь 2024 г., т.е. 5 лет.
  • Сум­ма рефи­нан­си­ро­ва­ния (оста­ток дол­га 1176634 руб.).

Пере­кре­ди­то­ва­ние по став­ке 8% про­цен­тов изме­нит усло­вия кре­ди­то­ва­ния:

  • раз­мер пла­те­жа  умень­шит­ся до 23858 руб.;
  • общая эко­но­мия соста­вит 68520 руб.

В каль­ку­ля­то­ре мож­но выбрать дату рефи­нан­си­ро­ва­ния (в этом меся­це либо через несколь­ко меся­цев — до полу­го­да).

Расчет с учетом затрат на открытие кредита

Каль­ку­ля­тор не пока­зы­ва­ет всех допол­ни­тель­ных затрат, напри­мер, комис­си­он­ные сбо­ры.

Важ­но! Комис­сия за откры­тие кре­ди­та сей­час взи­ма­ет­ся ред­ко, так как это про­ти­во­за­кон­но. Бан­ки учи­ты­ва­ют это и мас­ки­ру­ют скры­тую комис­сию под раз­но­обо­раз­ные допол­ни­тель­ные услу­ги. Напри­мер, могут обе­щать пре­мию в раз­ме­ре пони­же­ния ста­ки на 0.5 — 1%, если вклад­чик вне­сет одно­ра­зо­во сум­му, состав­ля­ю­щую от 1.5 до 3% остат­ка.

Из чего складываются затраты

На раз­мер выго­ды при пере­кре­ди­то­ва­нии вли­я­ют такие допол­ни­тель­ные рас­хо­ды:

  • ком­плекс­ное стра­хо­ва­ние (обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние, лич­ное и титуль­ное) — оно может уве­ли­чить рас­хо­ды на 0.65 — 1% от сум­мы рефи­нан­си­ро­ва­ния;
  • сто­и­мость про­вер­ки недви­жи­мо­сти бан­ком и ее оцен­ка экс­пер­том (око­ло 5000 руб.);
  • сто­и­мость элек­трон­ной реги­стра­ции (выпис­ка из ЕГРН, гос­по­шли­на — от 5 до 10 тыс руб.);
  • дру­гие рас­хо­ды, напри­мер, повы­ше­ние про­цент­ной став­ки на 0.5 — 2% в пери­од меж­ду сня­ти­ем ста­ро­го обре­ме­не­ния и нало­же­ни­ем ново­го.

А глав­ное — не забы­ва­ем о нало­го­вом выче­те, если вы доб­ро­по­ря­доч­ный нало­го­пла­тель­щик. Если банк откры­то пре­ду­пре­жда­ет вас, что вычет вы поте­ря­е­те, это зна­чит, что он готов офор­мить дого­вор не как рефи­нан­си­ро­ва­ние преды­ду­ще­го кре­ди­та, а как новый кре­дит­ный займ. Готовь­тесь счи­тать сум­му поте­ри:

  • все­го по иму­ще­ствен­но­му выче­ту мож­но сэко­но­мить 650 тыс. руб. (13% от 2 млн. руб + 13% от 3 млн. руб.);
  • от этой сум­мы нуж­но будет вычесть день­ги, кото­рые были полу­че­ны по пер­во­му дого­во­ру — оста­ток будет поте­рян.

Несмот­ря на то, что каль­ку­ля­тор пока­зы­ва­ет эко­но­мию при рефи­нан­си­ро­ва­нии, в реаль­но­сти она может ока­зать­ся ниже при невы­год­ных усло­ви­ях кре­дит­ной орга­ни­за­ции:

  • напри­мер, КО тре­бу­ет обя­за­тель­ное лич­ное стра­хо­ва­ние, в то вре­мя как ста­рый кре­дит был открыт пусть по более высо­ко­му про­цен­ту, но без обя­за­тель­ства стра­хо­ва­ния жиз­ни и здо­ро­вья;
  • банк может не согла­сить­ся оформ­лять кре­дит как рефи­нан­си­ро­ва­ние, в резуль­та­те чего будет поте­рян оста­ток нало­го­во­го выче­та, оформ­лен­но­го при взя­тии пер­вой ипо­те­ки.

Пусть затра­ты на рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та в раз­ме­ре остав­шей­ся сум­мы в 1176634 руб. состав­ля­ют:

  • ком­плекс­ное стра­хо­ва­ние (недви­жи­мость + жизнь и утра­та нетру­до­спо­соб­но­сти)  — око­ло 10000 руб. (рас­чет про­из­ве­ден по стра­хо­во­му каль­ку­ля­то­ру при кре­ди­то­ва­нии в Сбер­бан­ке);
  • сто­и­мость оцен­ки недви­жи­мо­сти — 5000 руб.;
  • реги­стра­ция дого­во­ра и гос­по­шли­на — 7000 руб.;

Допол­ни­тель­ные рас­хо­ды соста­вят 20250 руб., а зна­чит эко­но­мия от рефи­нан­си­ро­ва­ния сни­зит­ся до 48270 руб.

Нуж­но учесть, что за стра­хов­ку при­дет­ся пла­тить еже­год­но, то есть общая выпла­та за 5 лет по стра­хо­во­му поли­су соста­вит боль­ше 41250 тыс. руб.

(из рас­че­та заве­до­мо вычте­на сто­и­мость обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния зало­га).  В ито­ге полу­чит­ся, что эко­но­мия будет уре­за­на до несчаст­ных 7 тыс. руб.

Расчет с учетом скрытой комиссии

А что, если у бан­ка допол­ни­тель­ное “супер­пред­ло­же­ние” — сни­зить про­цент­ную став­ку рефи­нан­си­ро­ва­ния с 8 до 7.5%? А вза­мен кли­ен­ту тре­бу­ет­ся запла­тить сум­му в раз­ме­ре 1.5% от остав­ше­го­ся дол­га, то есть в нашем слу­чае — 17650 руб.

Не под­да­вай­тесь на подоб­ную улов­ку! На самом деле вас рас­кру­чи­ва­ют на упла­ту комис­сии, а вы об этом даже не подо­зре­ва­е­те. Заем­щик обыч­но счи­та­ет эко­но­мию от обще­го остат­ка дол­га, а ее надо счи­тать от остав­шей­ся сум­мы про­цен­тов (в нашем слу­чае из 1176634 руб.

выпла­тить в виде про­цен­тов оста­лось все­го око­ло 240000 руб.). То есть сэкон­мит­ся в реаль­но­сти при­мер­но 6400 руб.

Разо­вая комис­си­он­ная выпла­та при­ве­дет таким обра­зом к допол­ни­тель­ной поте­ре 11250 руб., таким обра­зом полу­чит­ся вме­сто выго­ды минус 4250 руб.

Расчет с учетом потери имущественного вычета

Но пред­по­ло­жим, банк оформ­ля­ет рефи­нан­си­ро­ва­ние без вся­ких допол­ни­тель­ных усло­вий, но как новый кре­дит, не ука­зы­вая в цели зай­ма пере­кре­ди­то­ва­ние. И тогда кли­ент утра­чи­ва­ет пра­во на иму­ще­ствен­ный вычет. Если заем­щик име­ет пра­во на нало­го­вый вычет, то этой ситу­а­ции ему сле­ду­ет боять­ся боль­ше все­го:

  • Если пер­вич­ная ипо­те­ка была оформ­ле­на на 10 лет, и заем­щик рас­счи­ты­вал полу­чить по ней нало­го­вый вычет в раз­ме­ре 390000 руб., то при зар­пла­те 25 тыс. руб. он успе­ет полу­чить за 5 лет 195000 руб.
  • Осталь­ные 195 тыс. руб. будут поте­ря­ны.
  • Полу­чит­ся, что в реаль­но­сти выго­да от рефи­нан­си­ро­ва­ния рез­ко отри­ца­тель­ная, то есть это пря­мой убы­ток, кото­рый соста­вит ‑126750 руб. (195000 — 68520).

Поте­ря иму­ще­ствен­но­го выче­та при непра­виль­ном оформ­ле­нии дого­во­ра пре­вра­ща­ет рефи­нан­си­ро­ва­ние в откро­вен­но убы­точ­ное меро­при­я­тие.

Каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния пока­зы­ва­ет дале­ко не все, поэто­му при­ни­мать реше­ние о пере­кре­ди­то­ва­нии нуж­но, пола­га­ясь не толь­ко на меха­ни­че­ский рас­чет, но и на соб­ствен­ный ум и вни­ма­тель­ность при озна­ком­ле­нии с усло­ви­я­ми рефи­нан­си­ро­ва­ния в бан­ке.

Каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния 

Как увеличить экономию при рефинансировании

Если хоти­те сокра­тить срок кре­ди­то­ва­ния и уве­ли­чить эко­но­мию, в этом так­же помо­жет каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния.

Про­сто уве­личь­те свой месяч­ный пла­теж, пере­дви­нув пол­зу­нок напро­тив еже­ме­сяч­ной пла­ты впра­во: напри­мер, при месяч­ном пла­те­же в 30352 руб.

срок кре­ди­то­ва­ния сокра­тит­ся до 15 меся­цев, а эко­но­мия по кре­ди­ту воз­рас­тет до 134160 руб.

Подоб­ным обра­зом мож­но уве­ли­чить срок и сни­зить эко­но­мию, если подви­нуть пол­зу­нок месяч­ной пла­ты вле­во.

Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/calc/refinansirovanie-kredita.html

Как рассчитать пени по ставке рефинансирования – примеры

Рассчитать ставку рефинансирования формула

Каждое предприятие как большое, так и малое должно избегать появления просроченных платежей. Эти счета никуда не денутся, и платить их все равно придется. Вот только сумма будет уже больше, ведь за неуплату в срок начисляется пеня (штрафная санкция). Рассмотрим варианты нахождения размера пени на основании ставки рефинансирования.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Что такое пени и неустойка

Согласно Гражданскому кодексу, «пеня» и «неустойка» не имеют принципиальных различий. Используется в основном как синонимы. Но принято следующее их определение.

Неустойкой называются штрафные санкции, которые возлагаются на предприятие за нарушение договора или невыполнение обязательств перед законом. Размер штрафа фиксированный, чаще всего, это процент от общей суммы. Например, в договоре условия неустоек могут быть указаны так: «В случае несвоевременной поставки расходного материала, на предприятие возлагается штраф в размере 120 тыс. рублей».

Пеня – разновидность неустойки. Возлагается за несвоевременно оплаченные платежи. Ее размер увеличивается с каждым днем задолженности.

Таким образом, к сумме долга ежедневно добавляется штрафная санкция за просрочку платежа. Вычисляется, как процент от общей суммы невыполненных обязательств.

Например, «За несвоевременное внесение платы за услуги, должник обязан уплатить неустойку в размере 1% от полной суммы долга за каждый день просрочки».

Основанием рассматривается статья 346, в которой указано, что налог устанавливается только действующими в стране Кодексами. В нем говорится, что право разрешать налоговые споры имеют такие суды:

  • Верховный.
  • Арбитражный.
  • Конституционный.

Также актами, которые регулируют расчет, считаются:

  1. Налоговый Кодекс.
  2. Гражданский Кодекс.

Почему необходим расчёт

Предположим, что в договоре платежные обязательства каких-либо штрафных санкций не оговорены. Таким образом, в случае нарушения финансовых обязательств одной из сторон, потребуется рассчитать законную неустойку. В ее основе лежит ставка рефинансирования.

Порядок расчета неустойки

  1. Определиться, рассмотрен ли размер неустойки условиями подписанного договора. (Если сумма прописана, то последующие действия выполнять не нужно).
  2. Расчет неустойки будет вестись на основании ставки рефинансирования. Необходимо узнать размер ставки на время просрочки.
  3. Использовать формулу для вычисления.

Расчет процентов по ставке рефинансирования

Каждый раз, оформляя денежные средства в долг, необходимо помнить, что за использование чужих денег надо будет платить проценты. В основе расчета таких процентов всегда лежит ставка рефинансирования.

Каждый банк (или другое предприятие, выдающее денежные средства) самостоятельно устанавливает процент переплаты. Он может как приравниваться к ставке рефинансирования, так и намного превышать ее.

Чаще используется второй вариант, в который вкладывается риск банка и его прибыль.

Проценты на депозитах также рассчитываются с учетом этой ставки. Зная ее размер, можно легко вычислить депозитный процент, который подлежит налогообложению. На налог отсчитывают 35% от процентов по депозитному вкладу, размер которых превышает 13,25% (такой лимит берется из ставки рефинансирования 8,25%+5%).

Расчет пени по ставке рефинансирования

Как штраф за нарушение срока оплаты, начисляется пеня. Ее размеры могут быть оговорены при подписании договора. Если же изначально обе стороны не прописали этот пункт, тогда взаимоотношения между ними управляются по статье 395 Гражданского Кодекса.

Пеней называется процент от суммы долга, который начисляется ежедневно. Когда приходит время оплаты счетов, можно заранее рассчитать сумму пени, которая накопилась за период просрочки.

А начинает она начисляться на следующий же день, после окончания срока платежа.

Если правила расчета пени не указаны в договоре, процент считается равным ставке рефинансирования. Она устанавливается для банков страны, которые пользуются деньгами Центрального банка при выдаче кредитов. Последние несколько лет ставка приравнивается 8,25%. Такое значение установили еще в 2012 году.

Тогда для расчета пени необходимо знать:

  1. Сумму платежа.
  2. Срок несвоевременной оплаты (стоит обратить внимание, что в финансовом календаре месяц состоит из 30 дней, а год – из 360 дней).
  3. Ставка рефинансирования в период просрочки.

Формула расчета пени по ставке рефинансирования

Чтоб определить размер пени, используют одну из формул:

Расчет пени по налогам

Если в установленный срок не произведена оплата налоговых платежей, неплательщику могут выставить не только пеню, но и другие меры.

Чтоб рассчитать пеню по налогам, используется следующая формула:

Расчет неустойки по ставке рефинансирования для арбитражного суда

Такие расчеты можно производить:

  1. По формуле:
  2. Использовать официальный сайт арбитражного суда. На его страницах есть калькулятор, предназначенный для подобных вычислений.

Исходными данными, необходимыми для расчета, являются:

  • Размер долга с учетом НДС (вся сумма не уплаченных денежных средств с налогами).
  • Процент налогообложения (существует налог 18, 10 и 0% для неплательщиков налога).
  • Дата первого дня просрочки.
  • Дата осуществления платежа.
  • Ставка рефинансирования (ее устанавливает Центральный банк РФ на своем сайте).

Источник: https://corphero.ru/biz/rasschitat-penyu.html

Адепт в юриспруденции
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: